Pożyczka bankowa?

Stare przysłowie mówi, że banki pożyczają pieniądze tylko dla tych, którzy tak naprawdę tych pożyczek nie potrzebują. Na nieszczęście to przysłowie wydaje się prawdziwe, szczególnie w odniesieniu do początkujących inwestorów.

Jednym z podstawowych powodów niepowodzenia w otrzymaniu wnioskowanej pożyczki jest niedostateczny kapitał początkowy inwestora. Ale smutną rzeczywistością jest również fakt, że banki rzadko pożyczają pieniądze tym, którzy je najbardziej potrzebują. Zamiast tego, pożyczki najczęściej trafiają do inwestorów, którzy działają na rynku od co najmniej dwóch lat. Ocenia się, że na całym świecie średnio 95 procent przedsiębiorców otwiera swój biznes z kapitałem własnym oraz pożyczonym od krewnych i znajomych oraz przyjaciół.

Jeżeli nie jesteś zniechęcany przez te fakty, powinieneś być odpowiednio przygotowany i wytrwały na drodze, która doprowadzi cię do uzyskania bankowej pożyczki inwestycyjnej.

Cztery Podstawowe Pytania

Najważniejszym kryterium, którym kierują się banki przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki inwestycyjnej jest ich ocena twojej zdolności oddania im pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami i to w terminie zgodnym z umową, którą to umowę będziesz musiał podpisać z bankiem. Jak inne korporacje finansowe, banki odpowiadają przed swoimi inwestorami i akcjonariuszami. Nie oddane pożyczki wpływają na negatywną ocenę banku.

Kiedy bank rozpoczyna proces udzielania pożyczki musisz być przygotowany na kilka podstawowych pytań, które mogą brzmieć mniej więcej tak:
• Ile pieniędzy potrzebujesz ?
• Czy twój interes (inwestycja) jest wystarczająco dochodowy i jest w stanie generować odpowiednie środki finansowe (przepływy finansowe), które umożliwią spłatę długu czyli kredytu wraz z odsetkami ?
• Czy Twój interes ma możliwość równoległego pokrycia pożyczki (żyrant, ubezpieczenie spłaty kredytu) ?
• Czy po udzieleniu pożyczki będzie utrzymywała się rozsądna równowaga pomiędzy długiem i środkami własnymi ?

Banki również oczekują od ciebie jako inwestora, że będziesz partycypował własnymi środkami w swojej inwestycji i będziesz z tego tytułu ponosił odpowiednio duże ryzyko. Spodziewaj się, ze banki zażądają od ciebie, abyś partycypował w inwestycji i to w wysokości co najmniej 20 % jej wartości. Ta wielkość może być z reguły większa i zależy od wielu czynników. Jest to bardzo racjonalne podejście ze strony banku. Bank nie poniesie sam ryzyka wynikającego z inwestycji, jeżeli zobaczy, ze inwestor nie ma zamiaru w nim partycypować własnymi środkami.

Firmy, które mają największe szanse w otrzymaniu pożyczki to te firmy, które mogą wykazać się kilkuletnią obecnością na rynku. Dla banku znamionami tej obecności jest fakt, że firma płaci swoje rachunki (najogólniej rzecz ujmując odpowiednia proporcja pomiędzy należnościami, a zobowiązaniami).

Okaż się przyjacielem Bankiera
Bez względu na twój status - początkujący biznesmen lub biznesmen o ustalonej rynkowej reputacji - pierwszym krokiem na drodze do uzyskania finansowania zewnętrznego swojego projektu jest zawarcie porozumienia z ludźmi, którzy mogą ci pomóc. Postaraj się, aby bank prowadził dokumentację o twojej firmie. Przekazuj do banku informacje o swojej firmie - kwartalny lub roczny rachunek zysków i strat. Kiedy nadejdzie czas, ze twój biznes będzie potrzebował wsparcia finansowego ze strony banku, bank będzie już znał twoją firmę.

Powinieneś również oczekiwać, że bank będzie kontrolował i sprawdzał twoją historię kredytobiorcy. Analizowanie twoich starych długów i sposobów w jaki zostały zwracane jest jedną z dróg prowadzących do określenia twojej zdolności kredytowej. Właściciele małych firm, którzy mieli w swojej historii kredytowej zawirowania w spłacie pożyczki (albo osobistej albo zawodowej) mają małą szansę na otrzymanie pożyczki inwestycyjnej.

Posiadać Biznes Plan !
Nie tylko wielkie projekty inwestycyjne potrzebują solidnego przygotowania w formie biznes planu. Biznes plan może zwiększyć zaufanie do twojego pomysłu oraz ma duży wpływ na potencjalnych pożyczkodawców, których finansowy udział jest niezbędny do wdrożenia twojego projektu inwestycyjnego. Ogólnie biznes plan powinien obejmować następujące elementy:

• program działania,
• twoje pomysły rynkowe,
• analizę konkurencji,
• opis kierownictwa odpowiedzialnego za projekt inwestycyjny
• oraz analizę finansowo ekonomiczną na co najmniej trzy lata ze szczególnym uwzględnieniem przepływów finansowych i prognozy bilansu.

Biznes plan powinien w pełni zademonstrować wartość twojego nowego biznesu.

Biznes plan powinien również dokładnie identyfikować cele i dostarczać właścicielowi i kierownictwu wytycznych do działania. Jest wiele miejsc w których znajdziecie dużą ilość cennych rad i informacji na temat sporządzania biznes planu. Jednym z tych miejsc jest niniejsza strona internetowa. Niewątpliwie posługiwanie się gotowymi wzorcami pomaga w przygotowaniu biznes planu, jednak w żadnym przypadku nie zastąpi waszej pomysłowości i chęci bycia innowacyjnym na ciągle rozwijającym się międzynarodowym rynku konkurencyjnym. Jeżeli chcecie przyspieszyć przygotowanie swojego biznes planu to zachęcam do bliższego poznania naszego programu iBiznesPlan.

źródło: http://www.webmedia.pl/bp2000/bankier.html

Niebezpieczne kredyty i pożyczki

Osoby, którym bank odmówił udzielenia kredytu lub pożyczki, stanowią dość łatwy „łup” dla różnych instytucji kredytowych. W lokalnej prasie, na słupach czy przystankach aż roi się od ich reklam. W ogłoszeniach obiecują szybkie pieniądze bez sprawdzania zdolności kredytowej czy historii w BIK. Niestety, w zamian - co nie jest już tak eksponowane - trzeba się liczyć z wyższymi niż w bankach odsetkami czy zamaskowanymi opłatami.

Przed pochopnymi decyzjami, które kończą się podpisaniem umowy pożyczki z instytucjami kredytowymi, ostrzega zwłaszcza Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Organ ten ostatnio skontrolował wzorce umowne stosowane przez spółki PKF Skarbiec oraz Forminx Finance. Zresztą nie są to pierwsze postępowania prowadzone przeciwko tym przedsiębiorcom. Nie tak dawno Prezes Urzędu zakwestionował kilkanaście postanowień z wzorców umownych stosowanych przez Forminx Finance, z czego większość została uznana przez Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów za niedozwolone.


Niekorzystne oprocentowanie

Wynikiem ostatnich działań UOKiK są dwie decyzje wydane przeciwko wspomnianym przedsiębiorcom, w których nakazuje się zaniechanie kwestionowanych praktyk. W przypadku PKF Skarbiec chodziło przede wszystkim o postanowienia nakładające na konsumentów wygórowane odsetki za nieterminową spłatę należności, a także inne opłaty. Jeden z warunków umowy ustanawiał odsetki w wysokości 0,35% dziennie naliczane od pełnej kwoty zadłużenia w przypadku rozwiązania umowy z pożyczkodawcą i żądania natychmiastowej przedterminowej spłaty wszystkich rat wraz z opłatami karnymi. Zdaniem UOKiK instytucja pożyczająca może zgodnie z prawem żądać odsetek za czas opóźnienia, lecz nie mogą one jednak stanowić zbyt dużego, nieusprawiedliwionego okolicznościami obciążenia dla konsumentów. Odsetki pobierane przez PKF Skarbiec prawie sześciokrotnie przekraczały dopuszczalną normę.

Wypada w tym miejscu przypomnieć, iż od prawie półtora roku obowiązuje limit wysokości odsetek (odsetki maksymalne) wynoszący czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. Po ostatnich podwyżkach stóp procentowych pułap ten kształtuje się na poziomie 24% w skali roku.


Bezprawne opłaty

Ponadto urzędnicy zakwestionowali zapisy w umowach stosowanych przez PKF Skarbiec, w których zastrzegano od konsumentów opłaty dodatkowe w wysokości 50 zł za przekroczenie terminu zapłaty należności oraz w kwocie 40 zł za każdorazowe wystawienie upomnienia. Upomnienia takie mogły być wystawiane w przypadku zalegania z dwoma ratami nawet co tydzień i wysyłane zarówno do samego pożyczkobiorcy, jak i jego poręczycieli. W ocenie Prezesa UOKiK pobierane kwoty nie wynikały z żadnych kalkulacji, były ustalane arbitralnie i nie uwzględniały kosztów faktycznie poniesionych przez spółkę. Inna sprawa, że opłata dodatkowa za przekroczenie terminu płatności to swego rodzaju kara umowna, tyle że w świetle przepisów Kodeksu cywilnego kary takie mogą być zastrzegane wyłącznie na wypadek niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania niepieniężnego. Tymczasem we wzorcu PKF Skarbiec opłata ta - wbrew przyjętym w kodeksie zasadom - sankcjonowała niewykonanie obowiązku zapłaty.

Jeszcze inny wybieg Skarbca polegał na wyłączaniu swojej odpowiedzialności za niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy w ten sposób, że konsumenci zrzekali się roszczeń względem pożyczkodawcy i jego pracowników - przynajmniej tak brzmiało jedno z postanowień wzorca. Nie ulega wątpliwości, iż klauzula taka jest niedozwolona w obrocie konsumenckim.


Niepełna informacja

Z kolei zastrzeżenia Urzędu względem umów stosowanych przez Forminx Finance dotyczyły m.in. naruszania obowiązku podawania w umowach oferowanych konsumentom rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Co więcej, instytucja ta nie podawała też informacji o łącznej kwocie wszystkich opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument. Tymczasem zgodnie z art. 4 ust. 2 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2001r. nr 100, poz. 1081 ze zm.) umowa o taki kredyt powinna zawierać informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Jest to bardzo ważny obowiązek informacyjny nałożony na przedsiębiorców. Dzięki temu konsumenci zyskują wiedzę na temat realnych kosztów pożyczki, a także możliwość porównania dostępnych na rynku ofert. Dysponując takimi danymi potencjalny pożyczkobiorca jest bowiem w stanie szybko i dokładnie ocenić, jakie faktycznie koszty poniesie w związku z zaciągnięciem i spłatą pożyczki.

Zresztą również i inne wymogi dotyczące treści umów spółka ta miała za nic. Konsumenci nie byli też informowani o:

* sposobie zabezpieczenia,

* łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument,

* o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy przez konsumenta.

Obok m.in. informacji o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania elementy te składają się na minimalną i obowiązkową treść każdej umowy kredytu konsumenckiego.


Kredyt bez odsetek

Przy okazji warto wskazać osobom, którym w umowach przedsiębiorca nie zamieścił wymaganych przepisami art. 4 ustawy o kredycie konsumenckim informacji, że mogą one wykorzystać tego rodzaju uchybienie na swoją korzyść. W takim bowiem przypadku treść zawartej umowy o kredyt konsumencki ulega zmianie w ten sposób, że konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, obowiązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowania i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy (z wyjątkiem kosztów ustanowienia zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytu) w terminie i w sposób ustalony w umowie. Jest to tzw. sankcja kredytu darmowego przewidziana w art. 15 ustawy.


Spłata z wyprzedzeniem

Ponadto uchybienia Forminx Finance polegały również na wprowadzeniu do umów zapisu, zgodnie z którym pożyczkobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki po poinformowaniu pożyczkodawcy na piśmie o planowanym terminie spłaty z 7-dniowym wyprzedzeniem. Tymczasem w świetle przepisów ustawy, a konkretnie art. 8 ust. 1a, owo uprzedzenie o przedterminowej spłacie winno nastąpić na 3 dni przez jej dokonaniem. Regulacja umowna może wprawdzie korygować ten termin, lecz tylko i wyłącznie na korzyść konsumenta - kredytobiorcy. W tym wypadku było akurat na odwrót.

W sprawie Forminx Finance decyzja Prezesa UOKiK nie jest jednak ostateczna. Spółka może się odwołać od niej do sądu.


Na razie bez kar

Oba postępowania były jeszcze prowadzone na podstawie wcześniejszej ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, która niedawno została zastąpiona całkiem nową. W związku z tym Prezes Urzędu nie mógł jeszcze nałożyć na przedsiębiorców kar finansowych do 10% ubiegłorocznego przychodu, co jest już dopuszczalne na gruncie obecnie obowiązujących regulacji. Wspomniani przedsiębiorcy mogą się jednak spodziewać kar finansowych w przypadku niewykonania prawomocnych decyzji Prezesa UOKiK.




autor: Tomasz Konieczny
Gazeta Podatkowa Nr 375 z dnia 2007-08-13
Źródło: Gazeta Podatkowa