Kredyty i pożyczki

Nie bój się kredytu, rozważnie użyty, pomaga w realizacji Twoich planów.

1. Starannie rozważaj decyzje o zadłużaniu się. W razie wątpliwości skorzystaj z usług doradców finansowych. Rozmowa zwykle nic nie kosztuje, a często pozwala uniknąć kłopotów.

2. Najbardziej korzystny kredyt to taki, kiedy zdobyte środki inwestujesz w coś, co zwiększa twoje możliwości zarabiania pieniędzy w przyszłości. Może to być kredyt na zakup nieruchomości albo mieszkania (gdy z Twoich wyliczeń wynika, że zaoszczędzisz na koszcie wynajmu), inwestycja w swoją edukację (perspektywa lepszej pracy), zakup nowszego i bardziej ekonomicznego samochodu, który mniej się psuje niż stary. Możliwości jest wiele, a podstawowa zasada to nie bać się kredytów.

3. Dopasuj spłatę rat kredytu do swoich możliwości. Krótszy czas spłaty kredytu to mniej pieniędzy oddawanych bankom jako odsetki, choć również wyższe raty kapitałowe.

4. Staraj się unikać kredytów, w których odsetki potrącane są z góry za dany okres rozliczeniowy. Oznacza to, że kwota, którą możesz obracać do momentu spłaty raty kredytu jest pomniejszona o wartość tych odsetek.

5. Odsetki od kredytu płacimy od malejącej kwoty zadłużenia, ale prowizję od całkowitej kwoty kredytu.

6. Dłuższy termin spłaty kredytu to niższe raty co miesiąc, ale także i wyższe odsetki do zapłacenia bankowi.

7. Biorąc kredyt uważaj na koszty związane z obowiązkowym założeniem konta bankowego i jego utrzymaniem. Często jest to nawet kilkadziesiąt złotych rocznie. Zastanów się, czy nie wystarczy konto w e-banku.

8. Kredyt oprocentowany 9% droższy niż ten z oprocentowaniem 11%? Może tak być – uważaj na prowizje! Zgodnie z prawem jej maksymalna wysokość może dochodzić nawet do 5% kwoty kredytu.

9. Kiedy porównujesz dwa kredyty, proś o policzenie wskaźnika RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Jest to wyrażony w procentach całkowity koszt kredytu, uwzględniający wszystkie koszty (odsetki, prowizje i inne opłaty), które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt. Wszystkie banki są zobowiązane do liczenia RRSO w ten sam sposób, więc kredyt o niższym RRSO będzie zawsze tańszy.

10. Biorąc kredyt upewnij się, że będziesz mógł bez płacenia dodatkowych prowizji zmienić wysokość raty kredytu, okres spłaty albo walutę kredytu.

11. Zero procent? Pamiętaj, że takie kredyty zawierają najczęściej ukryte opłaty. Musisz dokładnie przeczytać umowę.

12. Kontroluj swoje długi. Jeżeli trudno ogarnąć wszystkie płatności, może warto zastanowić się nad skumulowaniem ich w jeden dług – służą temu kredyty konsolidacyjne.

13. W miarę możliwości jak najszybciej spłacaj drobne długi, nawet kosztem zmniejszenia środków na rachunku bankowym.

14. Jeżeli z jakichś powodów nie możesz skonsolidować swojego zadłużenia, spłacaj najpierw najdroższe kredyty.

15. Upewnij się, że w umowie kredytowej nie zastrzeżono opłaty przygotowawczej dla kredytodawcy. Brak tego zapisu umożliwi wycofanie się z umowy w ciągu 10 dni od jej podpisania, bez ponoszenia kosztów. W innym wypadku w razie zerwania umowy opłata przygotowawcza przepada.

16. Jeśli znajdziesz ofertę kredytową, która jest tańsza niż ta, z której korzystasz obecnie (oczywiście po dodaniu prowizji i kosztów zamknięcia kredytu) – korzystaj z niej bez wahania. Już w krótkim terminie możesz dużo zaoszczędzić.

17. Porównując oferty kredytowe zwróć uwagę na tabele opłat i prowizji. Tam może ukrywać się wiele kosztów.

18. Uważaj na oferty firm pożyczkowych typu „kup teraz, spłacisz później”. Są one często dużo mniej korzystne, niż oferty banków. Może i dostajesz finansowanie szybciej, ale więcej za to zapłacisz.

19. Spłacaj raty i reguluj należności terminowo. Liczy się dzień, w którym pieniądze znajdą się na koncie w banku, a nie data zlecenia przelewu. Spóźnienie może oznaczać konsekwencje w postaci karnych odsetek, dlatego dobrze jest wysyłać pieniądze z kilkudniowym wyprzedzeniem. Dotyczy to zwłaszcza kart kredytowych.

http://tdo.interia.pl/szybkie-porady/kredyty-i-pozyczki/

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna Santander Consumer Bank to:

Sposób na uzyskanie większych środków finansowych
na dowolony cel

Wybór walut - PLN lub CHF

Okres kredytowania max 21,5 roku

Preferencyjne warunki dla Klientów

Santander Consumer Bank umożliwia:

Wcześniejszą spłatę pożyczki

Zmianę waluty, w której rozliczana jest pożyczka

Możliwość karencji w spłacie w trakcie obsługi pożyczki

Zmianę sposobu spłaty pożyczki

Zmianę nieruchomości, która zabezpiecza pożyczkę

Zmianę terminu płatności raty

Zmianę rodzaju raty (raty stałe lub malejące)

Pożyczki gotówkowe

Szybkie pożyczki gotówkowe były jak dotąd domeną małych instytucji kredytowych i stosunkowo niedawno pojawiły się w ofercie polskich banków. Od klasycznych kredytów odróżnia je konsumpcyjny charakter (w przeciwieństwie więc do kredytu, bank nie oczekuje określenia celu na jaki wydane zostaną pieniądze).

Pożyczki gotówkowe są zazwyczaj udzielane w niższe kwocie niż kredyty hipoteczne albo inwestycyjne, ale zarazem bez zbędnych formalności, często w ciągu kilkunastu minut. W wielu wypadkach w ogóle nie wymaga się od klienta zabezpieczeń spłaty pożyczki - takich jak hipoteka, poręczenie albo zastaw - i przedstawiania jakichkolwiek dokumentów poza zaświadczeniem o zarobkach i dowodem tożsamości

Pożyczka na święta - nie daj się oszukać

Zbliżają się święta a wraz z nimi wielkie wydatki. Wiele osób szuka wtedy w pośpiechu taniej pożyczki, która ma uchronić przed katastrofą finansową. Na takich osobach żerują nieuczciwe firmy, oferujące tanie kredyty i pożyczki. Jak nie dać się im oszukać?

Jak łatwo dać się oszukać nieuczciwej firmie pożyczającej pieniądze przekonały się tysiące Polaków, którzy skorzystali z ofert firm kredytowych, działających w systemie argentyńskim. Ta forma pożyczania pieniędzy na szczęście jest już w Polsce zakazana. – „Jednak wiele firm, które wcześniej w tym systemie działały, nie zniknęło z rynku. Zmieniły nazwy oraz dostosowały swoje oferty do nowej rzeczywistości. I nadal nabierają ludzi” - mówi Krzysztof Orlik z firmy Goldenegg. Jak nie dać się złapać w pułapkę zastawioną przez oszustów?

W prasie i na autobusowych przystankach pełno jest ogłoszeń firm oferujących tanie pożyczki, bez żadnych zabezpieczeń i żyrantów. Już takie ogłoszenie powinno być dla nas jakimś sygnałem ostrzegawczym. Następnym ostrzeżeniem powinien być wygląd biura firmy, która chce pożyczyć nam pieniądze. Jeżeli jej siedzibą jest jeden pokój wynajęty w podrzędnym biurowcu, wyposażenie stanowi dwa krzesła, biurko i komputer, a obsługą klienta zajmuje się najwyżej dwie osoby, do tego obsługa nie chce nam dać do domu umowy pożyczki aby ją dokładnie przeczytać to wielce prawdopodobne jest, że trafiliśmy na oszustów. Wtedy od razu powinniśmy zapomnieć o współpracy z taką firmą. A już zupełnie nie powinniśmy myśleć o pożyczaniu pieniędzy od firmy, która zanim wypłaci nam pieniądze, żąda od nas wpisowego czy jakichkolwiek pieniędzy, warunkujących wejście w życie umowy pożyczki.

Jeżeli mimo wszystko zdecydujemy się na pożyczanie pieniędzy od takiej firmy, przeczytajmy dokładnie umowę, jaką podpisujemy. Zwróćmy uwagę na wszelkie koszty, jakie przyjdzie nam ponieść. Czy oprócz oprocentowania i prowizji za przyznanie pożyczki, są tam jakieś inne opłaty. Nieuczciwe firmy zwykle zastrzegają, że wypłacą pieniądze po spełnieniu szeregu warunków. Wśród nich są przede wszystkim warunki finansowe. Na przykład może nim być opłacenie całości kosztów pożyczki wynikających z oprocentowania z góry. Wtedy okaże się, że zanim dostaniemy pieniądze będziemy musieli połowę kwoty pożyczki wpłacić na konto pożyczkodawcy.

Często też umowa może być bardzo ogólnikowa, a szczegóły wyjaśnia dopiero regulamin pożyczki, do którego umowa się odnosi. W takiej sytuacji przeczytanie samej umowy nic nam nie da. Koniecznie musimy zapoznać się także z regulaminem.

Jednak osoby poszukujące pieniędzy przed świętami nie są skazane tylko i wyłącznie na współpracę z nieuczciwymi firmami. Dla nich najwygodniejszym i najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z oferty banków. A oferta ta jest niezwykle szeroka. Dobrym wyjściem z sytuacji może się okazać zaciągnięcie kredytu odnawialnego w koncie osobistym. Kredyt taki jest stosunkowo tani a odsetki płacimy od faktycznego zadłużenia a nie od całej kwoty kredytu.

Innym rozwiązaniem jest zaciągnięcie pożyczki okolicznościowej. Większość banków oferuje bowiem swoim klientom specjalne, korzystnie oprocentowane produkty świąteczne.

Ale uwaga! Bankowcy też nie są święci i w swoich ofertach potrafią zastawić różne pułapki na swoich klientów. Zwykle chodzi o różnego rodzaju opłaty dodatkowe. Reklamowane szeroko niskie oprocentowanie wcale nie musi oznaczać, że dana pożyczka czy kredyt jest tani. „Bo oprócz oprocentowania mogą pojawić się inne koszty, jak np. prowizja czy konieczność wykupienia ubezpieczenia na życie czy na wypadek utraty pracy. To wszystko bardzo zwiększa koszt obsługi zadłużenia” - mówi Krzysztof Orlik. Dlatego decydując się na pożyczenie pieniędzy od banku też trzeba być ostrożnym i zanim podpisze się umowę, trzeba dokładnie ją przeczytać. Najlepiej sprawdzić też oferty kilku banków, zanim wybierzemy najkorzystniejszą dla siebie. – „W tym pomóc może niezależny doradca, który na bieżąco dysponuje najświeższymi ofertami wielu banków, zna umowy i potrafi szybko obliczyć rzeczywisty koszt pożyczki czy kredytu” - uważa przedstawiciel firmy Goldenegg.

źródło: http://www.finanse.egospodarka.pl/

Pożyczka na święta - nie daj się oszukać

Zbliżają się święta a wraz z nimi wielkie wydatki. Wiele osób szuka wtedy w pośpiechu taniej pożyczki, która ma uchronić przed katastrofą finansową. Na takich osobach żerują nieuczciwe firmy, oferujące tanie kredyty i pożyczki. Jak nie dać się im oszukać?

Jak łatwo dać się oszukać nieuczciwej firmie pożyczającej pieniądze przekonały się tysiące Polaków, którzy skorzystali z ofert firm kredytowych, działających w systemie argentyńskim. Ta forma pożyczania pieniędzy na szczęście jest już w Polsce zakazana. – „Jednak wiele firm, które wcześniej w tym systemie działały, nie zniknęło z rynku. Zmieniły nazwy oraz dostosowały swoje oferty do nowej rzeczywistości. I nadal nabierają ludzi” - mówi Krzysztof Orlik z firmy Goldenegg. Jak nie dać się złapać w pułapkę zastawioną przez oszustów?

W prasie i na autobusowych przystankach pełno jest ogłoszeń firm oferujących tanie pożyczki, bez żadnych zabezpieczeń i żyrantów. Już takie ogłoszenie powinno być dla nas jakimś sygnałem ostrzegawczym. Następnym ostrzeżeniem powinien być wygląd biura firmy, która chce pożyczyć nam pieniądze. Jeżeli jej siedzibą jest jeden pokój wynajęty w podrzędnym biurowcu, wyposażenie stanowi dwa krzesła, biurko i komputer, a obsługą klienta zajmuje się najwyżej dwie osoby, do tego obsługa nie chce nam dać do domu umowy pożyczki aby ją dokładnie przeczytać to wielce prawdopodobne jest, że trafiliśmy na oszustów. Wtedy od razu powinniśmy zapomnieć o współpracy z taką firmą. A już zupełnie nie powinniśmy myśleć o pożyczaniu pieniędzy od firmy, która zanim wypłaci nam pieniądze, żąda od nas wpisowego czy jakichkolwiek pieniędzy, warunkujących wejście w życie umowy pożyczki.

Jeżeli mimo wszystko zdecydujemy się na pożyczanie pieniędzy od takiej firmy, przeczytajmy dokładnie umowę, jaką podpisujemy. Zwróćmy uwagę na wszelkie koszty, jakie przyjdzie nam ponieść. Czy oprócz oprocentowania i prowizji za przyznanie pożyczki, są tam jakieś inne opłaty. Nieuczciwe firmy zwykle zastrzegają, że wypłacą pieniądze po spełnieniu szeregu warunków. Wśród nich są przede wszystkim warunki finansowe. Na przykład może nim być opłacenie całości kosztów pożyczki wynikających z oprocentowania z góry. Wtedy okaże się, że zanim dostaniemy pieniądze będziemy musieli połowę kwoty pożyczki wpłacić na konto pożyczkodawcy.

Często też umowa może być bardzo ogólnikowa, a szczegóły wyjaśnia dopiero regulamin pożyczki, do którego umowa się odnosi. W takiej sytuacji przeczytanie samej umowy nic nam nie da. Koniecznie musimy zapoznać się także z regulaminem.

Jednak osoby poszukujące pieniędzy przed świętami nie są skazane tylko i wyłącznie na współpracę z nieuczciwymi firmami. Dla nich najwygodniejszym i najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z oferty banków. A oferta ta jest niezwykle szeroka. Dobrym wyjściem z sytuacji może się okazać zaciągnięcie kredytu odnawialnego w koncie osobistym. Kredyt taki jest stosunkowo tani a odsetki płacimy od faktycznego zadłużenia a nie od całej kwoty kredytu.

Innym rozwiązaniem jest zaciągnięcie pożyczki okolicznościowej. Większość banków oferuje bowiem swoim klientom specjalne, korzystnie oprocentowane produkty świąteczne.

Ale uwaga! Bankowcy też nie są święci i w swoich ofertach potrafią zastawić różne pułapki na swoich klientów. Zwykle chodzi o różnego rodzaju opłaty dodatkowe. Reklamowane szeroko niskie oprocentowanie wcale nie musi oznaczać, że dana pożyczka czy kredyt jest tani. „Bo oprócz oprocentowania mogą pojawić się inne koszty, jak np. prowizja czy konieczność wykupienia ubezpieczenia na życie czy na wypadek utraty pracy. To wszystko bardzo zwiększa koszt obsługi zadłużenia” - mówi Krzysztof Orlik. Dlatego decydując się na pożyczenie pieniędzy od banku też trzeba być ostrożnym i zanim podpisze się umowę, trzeba dokładnie ją przeczytać. Najlepiej sprawdzić też oferty kilku banków, zanim wybierzemy najkorzystniejszą dla siebie. – „W tym pomóc może niezależny doradca, który na bieżąco dysponuje najświeższymi ofertami wielu banków, zna umowy i potrafi szybko obliczyć rzeczywisty koszt pożyczki czy kredytu” - uważa przedstawiciel firmy Goldenegg.

źródło: http://www.finanse.egospodarka.pl/

Pożyczka bankowa?

Stare przysłowie mówi, że banki pożyczają pieniądze tylko dla tych, którzy tak naprawdę tych pożyczek nie potrzebują. Na nieszczęście to przysłowie wydaje się prawdziwe, szczególnie w odniesieniu do początkujących inwestorów.

Jednym z podstawowych powodów niepowodzenia w otrzymaniu wnioskowanej pożyczki jest niedostateczny kapitał początkowy inwestora. Ale smutną rzeczywistością jest również fakt, że banki rzadko pożyczają pieniądze tym, którzy je najbardziej potrzebują. Zamiast tego, pożyczki najczęściej trafiają do inwestorów, którzy działają na rynku od co najmniej dwóch lat. Ocenia się, że na całym świecie średnio 95 procent przedsiębiorców otwiera swój biznes z kapitałem własnym oraz pożyczonym od krewnych i znajomych oraz przyjaciół.

Jeżeli nie jesteś zniechęcany przez te fakty, powinieneś być odpowiednio przygotowany i wytrwały na drodze, która doprowadzi cię do uzyskania bankowej pożyczki inwestycyjnej.

Cztery Podstawowe Pytania

Najważniejszym kryterium, którym kierują się banki przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki inwestycyjnej jest ich ocena twojej zdolności oddania im pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami i to w terminie zgodnym z umową, którą to umowę będziesz musiał podpisać z bankiem. Jak inne korporacje finansowe, banki odpowiadają przed swoimi inwestorami i akcjonariuszami. Nie oddane pożyczki wpływają na negatywną ocenę banku.

Kiedy bank rozpoczyna proces udzielania pożyczki musisz być przygotowany na kilka podstawowych pytań, które mogą brzmieć mniej więcej tak:
• Ile pieniędzy potrzebujesz ?
• Czy twój interes (inwestycja) jest wystarczająco dochodowy i jest w stanie generować odpowiednie środki finansowe (przepływy finansowe), które umożliwią spłatę długu czyli kredytu wraz z odsetkami ?
• Czy Twój interes ma możliwość równoległego pokrycia pożyczki (żyrant, ubezpieczenie spłaty kredytu) ?
• Czy po udzieleniu pożyczki będzie utrzymywała się rozsądna równowaga pomiędzy długiem i środkami własnymi ?

Banki również oczekują od ciebie jako inwestora, że będziesz partycypował własnymi środkami w swojej inwestycji i będziesz z tego tytułu ponosił odpowiednio duże ryzyko. Spodziewaj się, ze banki zażądają od ciebie, abyś partycypował w inwestycji i to w wysokości co najmniej 20 % jej wartości. Ta wielkość może być z reguły większa i zależy od wielu czynników. Jest to bardzo racjonalne podejście ze strony banku. Bank nie poniesie sam ryzyka wynikającego z inwestycji, jeżeli zobaczy, ze inwestor nie ma zamiaru w nim partycypować własnymi środkami.

Firmy, które mają największe szanse w otrzymaniu pożyczki to te firmy, które mogą wykazać się kilkuletnią obecnością na rynku. Dla banku znamionami tej obecności jest fakt, że firma płaci swoje rachunki (najogólniej rzecz ujmując odpowiednia proporcja pomiędzy należnościami, a zobowiązaniami).

Okaż się przyjacielem Bankiera
Bez względu na twój status - początkujący biznesmen lub biznesmen o ustalonej rynkowej reputacji - pierwszym krokiem na drodze do uzyskania finansowania zewnętrznego swojego projektu jest zawarcie porozumienia z ludźmi, którzy mogą ci pomóc. Postaraj się, aby bank prowadził dokumentację o twojej firmie. Przekazuj do banku informacje o swojej firmie - kwartalny lub roczny rachunek zysków i strat. Kiedy nadejdzie czas, ze twój biznes będzie potrzebował wsparcia finansowego ze strony banku, bank będzie już znał twoją firmę.

Powinieneś również oczekiwać, że bank będzie kontrolował i sprawdzał twoją historię kredytobiorcy. Analizowanie twoich starych długów i sposobów w jaki zostały zwracane jest jedną z dróg prowadzących do określenia twojej zdolności kredytowej. Właściciele małych firm, którzy mieli w swojej historii kredytowej zawirowania w spłacie pożyczki (albo osobistej albo zawodowej) mają małą szansę na otrzymanie pożyczki inwestycyjnej.

Posiadać Biznes Plan !
Nie tylko wielkie projekty inwestycyjne potrzebują solidnego przygotowania w formie biznes planu. Biznes plan może zwiększyć zaufanie do twojego pomysłu oraz ma duży wpływ na potencjalnych pożyczkodawców, których finansowy udział jest niezbędny do wdrożenia twojego projektu inwestycyjnego. Ogólnie biznes plan powinien obejmować następujące elementy:

• program działania,
• twoje pomysły rynkowe,
• analizę konkurencji,
• opis kierownictwa odpowiedzialnego za projekt inwestycyjny
• oraz analizę finansowo ekonomiczną na co najmniej trzy lata ze szczególnym uwzględnieniem przepływów finansowych i prognozy bilansu.

Biznes plan powinien w pełni zademonstrować wartość twojego nowego biznesu.

Biznes plan powinien również dokładnie identyfikować cele i dostarczać właścicielowi i kierownictwu wytycznych do działania. Jest wiele miejsc w których znajdziecie dużą ilość cennych rad i informacji na temat sporządzania biznes planu. Jednym z tych miejsc jest niniejsza strona internetowa. Niewątpliwie posługiwanie się gotowymi wzorcami pomaga w przygotowaniu biznes planu, jednak w żadnym przypadku nie zastąpi waszej pomysłowości i chęci bycia innowacyjnym na ciągle rozwijającym się międzynarodowym rynku konkurencyjnym. Jeżeli chcecie przyspieszyć przygotowanie swojego biznes planu to zachęcam do bliższego poznania naszego programu iBiznesPlan.

źródło: http://www.webmedia.pl/bp2000/bankier.html

Niebezpieczne kredyty i pożyczki

Osoby, którym bank odmówił udzielenia kredytu lub pożyczki, stanowią dość łatwy „łup” dla różnych instytucji kredytowych. W lokalnej prasie, na słupach czy przystankach aż roi się od ich reklam. W ogłoszeniach obiecują szybkie pieniądze bez sprawdzania zdolności kredytowej czy historii w BIK. Niestety, w zamian - co nie jest już tak eksponowane - trzeba się liczyć z wyższymi niż w bankach odsetkami czy zamaskowanymi opłatami.

Przed pochopnymi decyzjami, które kończą się podpisaniem umowy pożyczki z instytucjami kredytowymi, ostrzega zwłaszcza Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Organ ten ostatnio skontrolował wzorce umowne stosowane przez spółki PKF Skarbiec oraz Forminx Finance. Zresztą nie są to pierwsze postępowania prowadzone przeciwko tym przedsiębiorcom. Nie tak dawno Prezes Urzędu zakwestionował kilkanaście postanowień z wzorców umownych stosowanych przez Forminx Finance, z czego większość została uznana przez Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów za niedozwolone.


Niekorzystne oprocentowanie

Wynikiem ostatnich działań UOKiK są dwie decyzje wydane przeciwko wspomnianym przedsiębiorcom, w których nakazuje się zaniechanie kwestionowanych praktyk. W przypadku PKF Skarbiec chodziło przede wszystkim o postanowienia nakładające na konsumentów wygórowane odsetki za nieterminową spłatę należności, a także inne opłaty. Jeden z warunków umowy ustanawiał odsetki w wysokości 0,35% dziennie naliczane od pełnej kwoty zadłużenia w przypadku rozwiązania umowy z pożyczkodawcą i żądania natychmiastowej przedterminowej spłaty wszystkich rat wraz z opłatami karnymi. Zdaniem UOKiK instytucja pożyczająca może zgodnie z prawem żądać odsetek za czas opóźnienia, lecz nie mogą one jednak stanowić zbyt dużego, nieusprawiedliwionego okolicznościami obciążenia dla konsumentów. Odsetki pobierane przez PKF Skarbiec prawie sześciokrotnie przekraczały dopuszczalną normę.

Wypada w tym miejscu przypomnieć, iż od prawie półtora roku obowiązuje limit wysokości odsetek (odsetki maksymalne) wynoszący czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. Po ostatnich podwyżkach stóp procentowych pułap ten kształtuje się na poziomie 24% w skali roku.


Bezprawne opłaty

Ponadto urzędnicy zakwestionowali zapisy w umowach stosowanych przez PKF Skarbiec, w których zastrzegano od konsumentów opłaty dodatkowe w wysokości 50 zł za przekroczenie terminu zapłaty należności oraz w kwocie 40 zł za każdorazowe wystawienie upomnienia. Upomnienia takie mogły być wystawiane w przypadku zalegania z dwoma ratami nawet co tydzień i wysyłane zarówno do samego pożyczkobiorcy, jak i jego poręczycieli. W ocenie Prezesa UOKiK pobierane kwoty nie wynikały z żadnych kalkulacji, były ustalane arbitralnie i nie uwzględniały kosztów faktycznie poniesionych przez spółkę. Inna sprawa, że opłata dodatkowa za przekroczenie terminu płatności to swego rodzaju kara umowna, tyle że w świetle przepisów Kodeksu cywilnego kary takie mogą być zastrzegane wyłącznie na wypadek niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania niepieniężnego. Tymczasem we wzorcu PKF Skarbiec opłata ta - wbrew przyjętym w kodeksie zasadom - sankcjonowała niewykonanie obowiązku zapłaty.

Jeszcze inny wybieg Skarbca polegał na wyłączaniu swojej odpowiedzialności za niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy w ten sposób, że konsumenci zrzekali się roszczeń względem pożyczkodawcy i jego pracowników - przynajmniej tak brzmiało jedno z postanowień wzorca. Nie ulega wątpliwości, iż klauzula taka jest niedozwolona w obrocie konsumenckim.


Niepełna informacja

Z kolei zastrzeżenia Urzędu względem umów stosowanych przez Forminx Finance dotyczyły m.in. naruszania obowiązku podawania w umowach oferowanych konsumentom rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Co więcej, instytucja ta nie podawała też informacji o łącznej kwocie wszystkich opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument. Tymczasem zgodnie z art. 4 ust. 2 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2001r. nr 100, poz. 1081 ze zm.) umowa o taki kredyt powinna zawierać informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Jest to bardzo ważny obowiązek informacyjny nałożony na przedsiębiorców. Dzięki temu konsumenci zyskują wiedzę na temat realnych kosztów pożyczki, a także możliwość porównania dostępnych na rynku ofert. Dysponując takimi danymi potencjalny pożyczkobiorca jest bowiem w stanie szybko i dokładnie ocenić, jakie faktycznie koszty poniesie w związku z zaciągnięciem i spłatą pożyczki.

Zresztą również i inne wymogi dotyczące treści umów spółka ta miała za nic. Konsumenci nie byli też informowani o:

* sposobie zabezpieczenia,

* łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument,

* o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy przez konsumenta.

Obok m.in. informacji o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania elementy te składają się na minimalną i obowiązkową treść każdej umowy kredytu konsumenckiego.


Kredyt bez odsetek

Przy okazji warto wskazać osobom, którym w umowach przedsiębiorca nie zamieścił wymaganych przepisami art. 4 ustawy o kredycie konsumenckim informacji, że mogą one wykorzystać tego rodzaju uchybienie na swoją korzyść. W takim bowiem przypadku treść zawartej umowy o kredyt konsumencki ulega zmianie w ten sposób, że konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, obowiązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowania i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy (z wyjątkiem kosztów ustanowienia zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytu) w terminie i w sposób ustalony w umowie. Jest to tzw. sankcja kredytu darmowego przewidziana w art. 15 ustawy.


Spłata z wyprzedzeniem

Ponadto uchybienia Forminx Finance polegały również na wprowadzeniu do umów zapisu, zgodnie z którym pożyczkobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki po poinformowaniu pożyczkodawcy na piśmie o planowanym terminie spłaty z 7-dniowym wyprzedzeniem. Tymczasem w świetle przepisów ustawy, a konkretnie art. 8 ust. 1a, owo uprzedzenie o przedterminowej spłacie winno nastąpić na 3 dni przez jej dokonaniem. Regulacja umowna może wprawdzie korygować ten termin, lecz tylko i wyłącznie na korzyść konsumenta - kredytobiorcy. W tym wypadku było akurat na odwrót.

W sprawie Forminx Finance decyzja Prezesa UOKiK nie jest jednak ostateczna. Spółka może się odwołać od niej do sądu.


Na razie bez kar

Oba postępowania były jeszcze prowadzone na podstawie wcześniejszej ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, która niedawno została zastąpiona całkiem nową. W związku z tym Prezes Urzędu nie mógł jeszcze nałożyć na przedsiębiorców kar finansowych do 10% ubiegłorocznego przychodu, co jest już dopuszczalne na gruncie obecnie obowiązujących regulacji. Wspomniani przedsiębiorcy mogą się jednak spodziewać kar finansowych w przypadku niewykonania prawomocnych decyzji Prezesa UOKiK.




autor: Tomasz Konieczny
Gazeta Podatkowa Nr 375 z dnia 2007-08-13
Źródło: Gazeta Podatkowa

Pożyczka Hipoteczna na zasadach uproszczonych

KONIEC ZBĘDNYCH FORMALNOŚCI, UPROSZCZONA Z ZASADY

Posiadasz różne źródła dochodów? Masz problemy z ich udokumentowaniem?

Masz dość skomplikowanych procedur i metod liczenia zdolności kredytowej?

Posiadasz lub nabywasz nieruchomość mieszkalną w wybranych lokalizacjach?

Dostajesz do 60% wartości posiadanej nieruchomości, bez zbędnych formalności.

Nie wymagamy dokumentów finansowych Twoich, Twojej firmy, Twojej żony, Twojej teściowej...

Wystarczy tylko, że wypełnisz oświadczenie o średnich dochodach (bez zaświadczeń z zakładu pracy i dokumentów finansowych firmy) oraz przedstawisz dokumenty nieruchomości a masz szansę otrzymać środki finansowe, które dowolnie zainwestujesz.

A rata kredytowa?

Rata jest naprawdę niska, bo masz długi okres kredytowania nawet do 30 lat i atrakcyjne warunki finansowe.

I masz najlepszy kredyt.

Nie wierzysz? Sprawdź!

Proste? Bo właśnie takie ma być.

ERATIA. ROZWIĄZANIA KORZYSTNE Z ZASADY.

1. Cel kredytu

Kredyt może być przeznaczony na:

1. zakup nieruchomości na rynku wtórnym

2. dokończenie budowy nieruchomości (min. stan surowy zamknięty)

3. remont nieruchomości mieszkalnej niewymagający pozwolenia na budowę

4. spłatę kredytów zaciągniętych w innych bankach (również na cele niezwiązane z nieruchomością)

5. środki na cel dowolny

2. Nabywcy produktu

Osoby fizyczne będące właścicielami lub chcące nabyć nieruchomości mogące stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu

3. Nieruchomości akceptowalne jako zabezpieczenie kredytu

Akceptujemy zabezpieczenie na nieruchomościach :

• mieszkalnych - tj. mieszkania, domy

• mieszkalno-komercyjnych gdzie powierzchnia mieszkalna stanowi więcej niż 50 % powierzchni użytkowej całej nieruchomości

zlokalizowanych w:

• Warszawie, Krakowie, Wrocławiu, Poznaniu, Trójmieście i miejscowościach położonych w powiatach graniczących z tymi miastami.

• Katowicach, Łodzi, Lublinie, Rzeszowie, Szczecinie, Olsztynie, i gminach posiadających linię graniczną z tymi miastami.

• Gliwicach, Zabrzu, Bielsku Białej, Koszalinie, Białymstoku, Kielcach, Zielonej Górze, Gorzowie Wielkopolskim, Toruniu, Bydgoszczy

• Powiecie Grodziskim (woj. Mazowieckie)

• Dodatkowo akceptujemy zabezpieczenie na nieruchomościach położonych w miejscowościach atrakcyjnych turystycznie (indywidualna ocena)

4. Wysokość kredytu

Min. 200 000 PLN
Max bez ograniczeń

Max do 60% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu

5. Okres kredytowania

Max okres kredytowania - do 30 lat

6. Warunki cenowe i waluty kredytu

Kredyty udzielane są w PLN

7. Oprocentowanie:

dla kredytów w PLN marża 1,5 % + WIBOR

Dodatkowe wymogi:

• terminowa obsługa zobowiązań kredytowych ( historycznych i obecnych )

• brak zaległości wobec ZUS i US

źródło: http://www.bankier.pl/cf/eratia/pozyczki,uproszczone.html

Samochód za pożyczone pieniądze

Warto w takim przypadku nieco na ten temat dowiedzieć. Przede wszystkim wiadomo – wysokość oprocentowania. Każdemu wydawać może, że im oprocentowanie jest niższe tym kredyt jest tańszy. Prawda – jest właściwie zawsze inna. Ale to niestety dopiero początek. Co ze stopą procentową? Stała czy zmienna? A jakie raty – stałe czy malejące? Podobno kredyty walutowe są tańsze od tych w złotówkach. Co to jest RRSO? Pytań rodzi się wiele i odpowiedzi na nie w pełnej postaci zabrałyby mam wiele czasu i nie byłyby proporcjonalne do pozostałej treści. Co zatem jest najważniejsze?

Pożyczając pewną kwotę musimy ją oddać z nawiązką w postaci odsetek i innych kosztów. Jeśli oferta kusi niskim oprocentowaniem lub „0%” odsetkami to kredyt oddamy razem z innymi kosztami, które rzeczywiście nie będą odsetkami ale będzie te „inne koszty” trzeba zapłacić. Można by zaryzykować tutaj powiedzeniem „jak nie kijem – to pałą”.

Bardzo często jest tak, że kredyty wysoko oprocentowane – prawie zupełnie nie są obciążone „innymi” kosztami i dlatego choć pozornie wyglądają na droższe, w końcowym rozrachunku są tańsze. Ważna będzie RRSO czyli rzeczywista stopa procentowa, która jest najprościej mówiąc kosztem jaki poniesiemy z tytułu zaciągnięcia kredytu, w postaci odsetek zaciągniętej sumy, dodatkowych opłat, prowizji itp. Jeśli bierzesz kredyt – radzę Ci wybrać raty malejące. Wprawdzie na początku będziesz płacił dużo ale im bliżej końca chwili w której uwolnisz się od banku, tym mniej będziesz płacił. Ma to także ogromne znaczenie z uwagi na to, że auto które będziesz spłacać będzie tracić na wartości i Twój kredyt będzie droższy dodatkowo o utratę wartości samochodu.

Kredyt w walucie. Zdecydowanie bardziej popularny przy kredytowaniu nieruchomości. Pewnie słyszałeś od wielu ludzi, że jest najtańszy. I jeśli spojrzeć na to z punktu widzenia oprocentowania – rzeczywiście można by takie wrażenie odnieść bo jeśli kredyt złotowy jest oprocentowany na 13% a kredyt w CHF 4,5% to faktycznie można by tak pomyśleć. Prawda jest taka, że nie można nigdy oszacować prawdziwego (rzeczywistego) kosztu kredytu walutowego. Dlaczego? Ponieważ nikt – nawet najlepszy analityk, nie jest Ci w stanie podać kosztu tego jakie ryzyko niesie za sobą wahania cen konkretnej waluty. Dla przykładu kurs EURO oscylował już w granicach od 3,68 do prawie 4,8 zł. Zastanów się o ile droższy będzie kredyt w chwili, kiedy kurs waluty w której pożyczyłeś pieniądze zmieni się w wzwyż? Oczywiście jest również prawdopodobieństwo, że oddasz mniej niż pożyczyłeś ale... liczenie na to porównywał bym to raczej do rosyjskiej ruletki. A skoro już napisałem o analitykach, to uwaga na ten temat – pamiętaj że obdarzając całkowitym (podkreślam) zaufaniem tych ludzi obdarzasz zaufaniem kogoś kto ze 100% pewnością odpowie Ci – dlaczego jego wczorajsza prognoza nie sprawdziła się. Niemniej jednak nie należy lekceważyć ich opinii i pamiętać, że zwykle mają doświadczenie.

Ustawa o kredycie konsumenckim narzuciła na banki obowiązek podawania kosztu kredytu właśnie w postaci RRSO ale prawda jest taka, że baki potrafią i te obostrzenie tak umiejętnie wymanewrować, że mówi się o „oprocentowaniu realnym” co nie jest oczywiście tym samym co „oprocentowanie rzeczywiste”. Dlatego pytaj o koszt jaki będziesz musiał zapłacić za zaciągnięcie kredytu ale zawsze wymagaj aby podano Ci rzeczywisty całkowity koszt jaki będziesz musiał ponieść. Pamiętaj też, że rzeczywisty – to nie to samo co realny. Banki i inne instytucję trudniące się lichwą (bo tak powinno się według mnie określać działalność tych, którzy przyczają pieniądze po to, aby na tym zarobić) będą stosowały najróżniejsze metody abyś prawdę poznał dopiero w chwili, kiedy kredyt będziesz musiał spłacać. Wiem, że być może narażę się tymi słowami bankowcom ale wolałbym abyś wiedział co robisz.

Nigdy – pod żadnym pozorem – nie wpłacaj żadnych pieniędzy, komuś kto obiecuje Ci, że „załatwi” kredyt albo żąda jakiejś opłaty za złożenie wniosku kredytowego. Zawsze dokładnie czytaj umowę – nawet jeśli ma kilkanaście stron. Co więcej – im dłuższa jest umowa, tym czytaj wnikliwiej. Pytaj pracownika banku jeśli czegoś nie rozumiesz – nie wstydź się tego, nikt nie wie wszystkiego! Odpowiedzi żądaj takiej, aby była dla Ciebie jasna, zrozumiała i wyczerpująca. Zwróć uwagę na to co stanowi umowa w przypadku nieterminowych wpłat (jak oprocentowane są odsetki karne).

Podsumowując ten temat powiem jeszcze tylko tyle, że najlepiej zaciągać kredyty krótkoterminowe – lepiej z wyższymi ratami ale krótszym okresem spłaty. Taniej jest wziąć kredyt wyżej oprocentowany i bez dodatkowych kosztów od oprocentowanego niżej ale z opłatami dodatkowymi. Lepiej brać kredyt w złotówkach niż w walucie. A najlepiej jest ... nie brać kredytu w ogóle. Ale to już wie każdy.

źródło: http://www.artelis.pl/

Pożyczka hipoteczna

Przeznaczenie kredytu

Pożyczką hipoteczną skredytujemy dowolny cel konsumpcyjny.
W ramach pożyczki możesz uzyskać również środki na sfinansowanie potrzeb mieszkaniowych oraz na spłatę innych zobowiązań finansowych.

Wysokość kredytu

Kwota kredytu nie zależy od źródła Twoich dochodów, lecz od wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.
Maksymalnie można otrzymać kredyt aż do 110% wartości nieruchomości (także należącej do osoby trzeciej). tzn. skredytować 100% wartości nieruchomości oraz 10% przeznaczyć na opłaty związane z kredytem.

Hipoteka Max daje Ci możliwość uzyskania kredytu do 130% wartości nieruchomości jeżeli Twoja sytuacja finansowa jest dobra, nie posiadasz opóźnień w spłatach innych kredytów (przekraczających 30 dni) oraz posiadasz nieruchomość w dobrym stanie technicznym i nie starszą niż 10 lat. Dodatkowa kwota, stanowiąca nadwyżkę ponad wartość nieruchomości (nie więcej niż 100 000 zł) może być przeznaczona na dowolny cel.

Jeżeli w tracie spłaty kredytu okaże się, że potrzebujesz więcej środków, niż planowałeś, możesz powiększyć kwotę kredytu.

Kredytobiorca

Akceptowane są wszystkie regularne źródła uzyskania dochodów:

• umowa o pracę
• kontrakty menadżerskie
• działalność gospodarcza – wszelkie formy opodatkowania
• umowy zlecenia i umowy o dzieło, z tytułu najmu nieruchomości, działy specjalne produkcji rolnej, emerytury i renty, dywidendy i inne dochody kapitałowe, także osiągane za granicą.

Nie musisz mieć obywatelstwa polskiego, ani karty stałego pobytu.

Zastosujemy dla Ciebie uproszczony sposób badania zdolności kredytowej, jeżeli:

• wykonujesz zawód zaufania publicznego (jesteś m.in. architektem, lekarzem, lekarzem weterynarii, radcą prawnym, adwokatem, notariuszem)
• nie masz wystarczających dochodów, a masz duży majątek

Okres kredytowania

do 30 lat

Minimalna kwota kredytu

40 000 złotych polskich

Waluta kredytu

PLN, CHF, USD, EURO
Możliwość zmiany waluty kredytu w trakcie spłaty

Oprocentowanie kredytu

Aktualne oprocentowanie

Zabezpieczenie kredytu

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest:

• prawomocny wpis hipoteki na rzecz Banku do księgi wieczystej nieruchomości
• cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych
• ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy i likwidacji działalności gospodarczej

Jeżeli nie masz nieruchomości, która mogłaby być zabezpieczeniem Twojego kredytu, akceptujemy zabezpieczenie na więcej niż jednej nieruchomości również należących do osoby trzeciej.

Do czasu ustanowienia hipoteki, kredyt jest ubezpieczany.

Wypłata kredytu

Kredyt wypłacany jest jednorazowo lub w transzach, w zależności od celu finansowania. W przypadku kredytów indeksowanych do walut obcych kredyt wypłacany jest w złotych.

Spłata kredytu

• raty równe (annuitetowe) lub
• raty malejące

źródło: http://pasazfinansowy.onet.pl/

Pożyczaj, byle z głową

Pożyczka hipoteczna. Popularność tej młodszej, bardziej wyrafinowanej siostry kredytu hipotecznego będzie rosła. To znakomity wehikuł inwestycyjny. Pod warunkiem, iż nie potraktujemy poważnie reklam banków, że to pieniądze "na co tylko chcesz".

Kupuj najdroższe mieszkania, na które Cię stać i najtańsze samochody, w których nie będą się z Ciebie śmiać" - bon mot doradców finansowych na całym świecie tylko pozornie nie ma nic wspólnego z pożyczką hipoteczną. Wręcz przeciwnie, idealnie oddaje ideę, która powinna przyświecać korzystaniu z tego produktu.

Przypomnijmy, pożyczka hipoteczna nie jest synonimem kredytu hipotecznego. Oba produkty łączy sposób zabezpieczenia (zastaw hipoteczny), lecz różni przeznaczenie. Kredyt hipoteczny jest przyznawany na ściśle określony cel (kupno i/lub remont mieszkania czy domu); środki z pożyczki możemy wydać na co tylko dusza zapragnie. Pomysły na ich wykorzystanie mogą być mniej zbożne (podróż dookoła świata, luksusowy samochód) lub bardziej (np. finansowanie studiów swoich czy dziecka bądź inwestycje). Pożyczki hipoteczne na razie stanowią niewielki ułamek portfela banków. Na przykład wartość kredytów hipotecznych udzielonych przez Bank Millennium w minionym roku wyniosła 5,55 mld zł; zaś pożyczek hipotecznych - 113,5 mln złotych.

- Dopiero się tego uczymy - komentuje Piotr Romanowski, zajmujący się od lat sektorem finansowym w McKinsey & Company. - Trochę to potrwa, bo w kulturze mieszkańców naszego regionu zawsze leżał opór przed życiem na kredyt, a zastaw hipoteczny traktowano jako ostatnią deskę ratunku.

- W Stanach Zjednoczonych mieszkanie jest towarem, u nas dach nad głową to świętość - potwierdza Łukasz Bald, prezes DomBanku, hipotecznego ramienia Getin Banku.

Ze świecą więc szukać można by ludzi, którzy postanowili uwolnić kapitał zamrożony we własnej nieruchomości po to, aby przeznaczyć go na realizację ciekawego pomysłu na biznes.

- Na świecie własny start-up to jeden z bardziej popularnych i przy okazji całkiem sensownych celów pożyczki hipotecznej, ale u nas strach przed uzależnieniem się od banku jest wciąż zbyt silny; lepiej wolniej, później, ale pewniej - myśli przyszły polski Bill Gates - zauważa Piotr Romanowski.

Jednak prawdopodobnie już ten rok przyniesie istotny przyrost pożyczek tego typu. Jaskółką kulturowej zmiany jest fakt, że coraz więcej klientów powiększa kredyt hipoteczny, najczęściej o 20 - 30 tys. zł, o środki na samochód, meble do nowego mieszkania czy na tak zwaną czarną godzinę.

- Finansując bieżące potrzeby pożyczką udzieloną na bardzo korzystnych warunkach, mogą zaoszczędzić własne środki - zauważa Agnieszka Nachyła, dyrektor Departamentu Marketingu i Rozwoju Bankowości Hipotecznej Banku Millennium. - Dzięki temu wyraźnie wzrasta komfort i poczucie bezpieczeństwa, a rata i koszty obsługi kredytu - nieznacznie.

Wzrost świadomości klientów, optymizmu co do pewności pracy i wzrostu pensji, który pozwoli spłacić dodatkowe zadłużenie to jedno; a szukanie przez banki sposobów dywersyfikacji przychodów - drugie. Wprawdzie na razie banki mają pełne ręce roboty przy obsłudze klasycznych kredytów hipotecznych i to one jeszcze przez lata będą napędzać sprzedaż, ale w dłuższym okresie dodatkowy zarobek - pożyczki są zwykle prawie o 2 pkt procentowe droższe niż kredyty hipoteczne - jest przecież nie do pogardzenia.

Kredyty hipoteczne na dowolny cel od kilku lat oferuje GE Money Bank.

- Spodziewamy się, że ich popularność w naszym kraju będzie cały czas rosła - uważa Agnieszka Konarzewska, dyrektor Biura Promocji i Rozwoju Kredytów Hipotecznych w GE Money Bank.

Swoistym wyłomem na rynku była jednak ofensywa, którą kilka tygodni temu przypuścił Citibank. Bank w reklamach przypominających spoty kredytów gotówkowych (uśmiechnięci, szczęśliwi ludzie, którzy wreszcie mogą zrealizować swoje marzenia) kusił bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem - od 4,95 proc. - pożyczek "na co chcesz". I tylko małym drukiem dodaje (ku irytacji banków, które dobrze sobie żyją ze sprzedaży szybkich, ale drogich pożyczek gotówkowych), że chodzi o pożyczkę hipoteczną.

Akurat hasła "na co tylko chcesz" do serca brać sobie nie należy. Tak jak nie powinno się brać przykładu z przejadających własne hipoteki Amerykanów, którzy inwestują zaledwie co trzeciego dolara (w tym są wydatki na edukację) z pożyczki hipotecznej; pozostałe dwa idą na konsolidację długów, finansowanie wakacji, dobra konsumpcyjne, najczęściej lepsze auta.

- Pożyczka hipoteczna rzeczywiście jest najtańszym źródłem pieniądza na rynku, ale lepiej przeznaczyć ją na inwestycje niż konsumpcję - zauważa Wojciech Chlebowski, doradca Expander Prestige. - Dobrze mieć zawczasu plan, jak oddamy pożyczkę wraz z odsetkami, bez istotnego obniżania swojego poziomu życia.

Agnieszka Nachyła przypomina, że nieruchomość to jedno z najcenniejszych aktywów, jakie posiadamy - nie tylko dlatego, że spełnia nasze potrzeby mieszkaniowe, lecz i dlatego, że cechuje ją stały przyrost wartości w czasie.

- Zaciągając pożyczkę warto zastanowić się, czy jest to najefektywniejsze źródło finansowania - radzi Nachyła. - W kalkulacjach należy bowiem uwzględnić koszty przyznania pożyczki, odsetki, istnienie spreadu (dla pożyczek walutowych), ryzyko rosnących stóp procentowych i kursowe.

JAK INWESTOWAĆ Z GŁOWĄ?

Wojciech Chlebowski klientów akceptujących bardzo wysokie ryzyko namawia do finansowania pożyczką zakupu akcji, samodzielnie bądź z funduszem - w długim okresie zwrot powinien istotnie przewyższyć koszt pożyczki.

- Mniej odpornym na przejściowe zawirowania na rynku akcji polecam przeznaczenie tych środków na zagraniczne studia lub MBA oraz zakup działek rolnych (banki nie udzielają na ten cel klasycznych kredytów hipotecznych) - tłumaczy Chlebowski.

Paweł Grząbka, dyrektor zarządzający CEE Property Group, w pożyczce hipotecznej widzi znakomity wehikuł inwestycyjny. Polecany tym, którzy podzielają jego opinię o nieuchronności dalszych wzrostów cen mieszkań (argumenty "za" - wiadomo: rosnące ceny gruntów, robocizny, materiałów budowlanych). Jego zdaniem, deweloper, który w tych okolicznościach ma 20 proc. marży, może mówić o dużym szczęściu. A że to bardzo przeciętny wynik, ceny nowych mieszkań będą rosły.

- Jesteśmy dopiero na początku drogi - przekonuje Paweł Grząbka, który sam także inwestuje na tym rynku.

Wzrostu cen mieszkań raczej, jego zdaniem, nie zahamuje brak zdolności kredytowej klientów - banki już dziś podchodzą do nich bardzo elastycznie, wydłużają okresy spłaty (maksymalnie dziś to 50 lat, ale np. w Hiszpanii najpopularniejszy jest kredyt dziedziczony wraz z nieruchomością), bardziej patrzą na płynność (czy np. czynsz z mieszkania kupionego pod wynajem pokryje ratę), niż dochody i zabezpieczenia.

Jak się ma do tego pożyczka? To znakomity lewar. Dzięki niemu, dysponując kwotą np. 400 tys. zł ("pożyczonych" z własnego domu), na wzroście cen nieruchomości zarobi się tak, jakby się było właścicielem 10 mieszkań o łącznej wartości 4 mln złotych. Mało kto ma zdolność kredytową, by taką inwestycję sfinansować "zwykłym" kredytem hipotecznym.

- A poza tym dużo przyjemniej zarabia się na nie swoich pieniądzach, prawda? - pyta retorycznie Grząbka.

Perpetuum mobile? Jak to możliwe?

- Za 400 tys. zł kupuję dziesięć mieszkań w atrakcyjnej inwestycji (obecnie raczej poza Warszawą) w systemie 10/90 lub 20/80, czyli na początek płacę 10 - 20 proc. (30 - 50 tys.) wartości mieszkania (reszta przy odbiorze) - tłumaczy Paweł Grząbka. - Gdy kupiona "dziura" zaczyna przypominać dom, bez trudu znajdę nabywcę, który za cesję prawa do własności zapłaci mi co najmniej dwukrotność kwoty zainwestowanej w dane lokum. Taką operację - na coraz większą skalę - można powtarzać wielokrotnie.

- To nie może być takie proste - mówi Łukasz Bald. - Zaręczam, że gdyby to było faktycznie perpetuum mobile, już dawno bym nie pracował...

Argumentów do sceptycyzmu dostarcza mu Łódź, w której się urodził, mieszka i pracuje.

- Znam dziesiątki ludzi, którzy chcą tu kupić mieszkanie bądź już to zrobili, ale nie zamierzają tu mieszkać - zauważa. - Kto ma więc odkupić te wszystkie lokale od inwestorów?

Swoim dzieciom nie polecałby zatem ryzykownych inwestycji za środki z pożyczki, ale i on uważa, że dom to są aktywa, które mogłyby i powinny na siebie trochę "popracować". Jest to, według niego, kwestia zmiany pokoleniowej. Istotnie, wzorem zachodnich społeczeństw, będzie u nas rosła grupa osób, które w miarę upływu czasu obrosną w cenne aktywa (własny dom posiada 80 proc. Amerykanów w wieku emerytalnym i przedemerytalnym), tyle że ich emerytura nie wystarczy na utrzymanie komfortu życia.

- Pożyczka hipoteczna to jeden ze sposobów upłynnienia aktywów, zgromadzonych w latach zawodowej aktywności - uważa Piotr Romanowski. Jego zdaniem, przy niewydolnych systemach emerytalnych, prywatne produkty emerytalne coraz częściej będą zawierać element zadłużenia hipotecznego. Tak by emerytura rzeczywiście kojarzyła się z tym, o czym mowa w reklamach: z szampanem i Hawajami.

Małgorzata Remisiewicz
źródło: http://finanse.interia.pl

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel

Coraz większym zainteresowaniem cieszą się pożyczki hipoteczne z przeznaczeniem na dowolny cel. Korzystają z nich przede wszystkim osoby, które planują inwestycje nie związane z zakupem lub remontem mieszkania, a jako zabezpieczenie kredytu chcą ustanowić hipotekę na nieruchomości. Dzięki temu można uzyskać oprocentowanie znacznie niższe niż przy kredycie np. gotówkowym. Pożyczone środki przeznaczane są już nie tylko na nabycie różnego rodzaju sprzętu, ale także w celu inwestowania w fundusze.

^{Źródło: Doradcy Finansowi Money Expert}

Banki unowocześniają swoje oferty, stale obniżają marżę i zmieniają warunki na bardziej korzystne, dzięki czemu klienci uzyskują kredyt bez zbędnych formalności. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej wynosi około 6,55 proc. w PLN i jest ono bardzo konkurencyjne. Akceptowane są różnego rodzaju źródła dochodu, co jest bardzo istotne dla osób pracujących w niestandardowym trybie.

Niektóre banki oferują kredyt w oparciu o wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a nie zdolność kredytową wnioskodawców. Możemy uzyskać w takiej sytuacji kwotę równowartości nawet 110 proc. zastawianej nieruchomości. Istnieje możliwość wyliczania zdolności kredytowej na zasadach uproszczonych, jeśli kredytobiorcy wykonują zawód zaufania publicznego.

Pożyczkę hipoteczną mogą także uzyskać osoby, które nie posiadają polskiego obywatelstwa. Często banki udzielają kredytów na warunkach korzystniejszych osobom będącym wieloletnimi klientami danej placówki.

Przy zakupie nieruchomości musimy przedstawić dokumenty związane z jej nabyciem oraz stanem prawnym. Szczególne dużo dokumentów kredytobiorcy przedstawiają w banku w momencie kupna nieruchomości na rynku pierwotnym lub przy budowie domu.

Chcąc uzyskać pożyczkę hipoteczną na ogół wystarczy akt notarialny lub zaświadczenie o przydziale lokalu oraz odpis z księgi wieczystej, co sprawia, że proces kredytowy przypomina staranie się o kredyt gotówkowy, lecz kwoty pożyczek mogą być znacznie wyższe.

Anna Mieszkowska
Doradca Finansowy Money Expert SA

Źródło: Doradcy Finansowi Money Expert
www.moneyexpert.pl

Pożyczki na telefon

Ostatnia nowość na rynku polskim - pożyczki na telefon.

Halogotówka - Kredyt gotówkowy całkowicie przez telefon

Zalety tej formy pożyczki.

• bez wizyty w Banku - wypełniasz formularz i czekasz na telefon
• decyzja w 10 minut - już podczas rozmowy telefonicznej otrzymasz decyzję
• stały dostęp do gotówki - przez telefon - dzwonisz i masz
• bardzo niskie raty - już od 35 złotych

Jak otrzymać pożyczkę w HaloGotówka ?

• Wypełnij formularz a my oddzwonimy do Ciebie.
• Nasz konsultant udzieli Ci wszystkich niezbędnych informacji.
• Już w trakcie tej rozmowy przekaże Ci wstępną decyzję kredytową.
• W ciągu 48 h otrzymasz od nas pocztą dokumenty kredytowe - przeczytaj uważnie, podpisz je, załącz potrzebne dokumenty i odeślij do nas.
• Pieniądze znajdą się na Twoim koncie nawet na drugi dzień roboczy po otrzymaniu przez nas dokumentów.

Od tego momentu, gdy tylko będziesz potrzebował gotówki wystarczy, że wypełnisz formularz - uruchomimy dostępny Tobie limit bez żadnych dokumentów. Wystarczy Twoje mailowe polecenie!

Pożyczka hipoteczna

W odróżnieniu od kredytów pożyczki udzielane są przez banki bez stawiania pożyczkobiorcy wymogu określenia przeznaczenia środków. Oznacza to również, że umowa nie określa dodatkowych procedur związanych ze sprawdzaniem wykorzystania środków. Banki nie kontrolują zatem na jaki cel i w jaki sposób zostaną wykorzystane pożyczone pieniądze, co oznacza dla nich operację bardzo ryzykowną. Dlatego w praktyce najchętniej udzielane są pożyczki jedynie tym, którzy od wielu lat są klientami banku. Okres zwrotu pożyczki zazwyczaj jest dość krótki (1-3 lat), zaś pobierane odsetki są znacznie wyższe niż w przypadku umów kredytowych.

Przeglądając ofertę banków pod kątem znalezienia dodatkowych środków na finansowanie naszej inwestycji warto zatem wiedzieć, iż pod hasłem pożyczka hipoteczna kryje się produkt, który niekoniecznie musi być związany z budową domu lub zakupem nieruchomości – jest to po prostu oferta udostępnienia przez bank środków na dowolne cele – zaś zabezpieczeniem zwrotu pożyczonych środków wymaganym przez bank jest hipoteka. Aktualnie wiele banków oferuje pożyczki hipoteczne, zaś zainteresowanie taką formą pozyskiwania środków szybko rośnie. Coraz więcej osób chce uzyskiwać pożyczki na różne swoje potrzeby pod zastaw posiadanej przez siebie nieruchomości.

źródło: http://www.krn.pl/krajowy-rynek-nieruchomosci-artykuly/Sytuacja-na-rynku-po-znowelizowaniu-ustawy-o-spoldzielniach-mieszkaniowych-2_0_298_1.html

Czym są pożyczki oraz pożyczki gotówkowe

Pożyczki, pożyczki gotówkowe - są to operacje polegające na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję (w tym momencie bank) określonej kwoty środków pieniężnych na czas oznaczony (czyli trzeba kwotę pożyczki zwrócić w określonym w umowie terminie). W przeciwieństwie do kredytu bankowego nie jest wymagane określenie celu na jaki pieniądze zostaną wydatkowane oraz naliczenie i pobranie odsetek. Kwestie pożyczek regulowane są przez kodeks cywilny. Pożyczki oraz pożyczki gotówkowe, w odróżnieniu od kredytu, występują tylko w formie gotówkowej.